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awm绝地求生肉图片:如何做好貸后管理?明確這8大底線是關鍵!

绝地求生端游手机能下吗 www.snama.icu 作為“貸款三查”的關鍵一步,按照風險輿情判斷,貸后管理重要性大于貸前調查和貸中審查。我的判斷依據是,貸前調查、貸中審查未產生信貸資金的實際投放,貸后管理則與信貸資金的安全,息息相關,一旦發生信貸風險,很可能引發重大信貸資金損失。從利與弊的角度考慮,信貸資金的實質性風險,大于貸前調查和審查。所以,貸后管理工作屬于重心之中的重心,也是防范信貸風險的關鍵所在。如果喪失“八大底線”,將會為整體信貸安全帶來巨大損失。


作為“貸款三查”的關鍵一步,按照風險輿情判斷,貸后管理重要性大于貸前調查和貸中審查。我的判斷依據是,貸前調查、貸中審查未產生信貸資金的實際投放,貸后管理則與信貸資金的安全,息息相關,一旦發生信貸風險,很可能引發重大信貸資金損失。從利與弊的角度考慮,信貸資金的實質性風險,大于貸前調查和審查。所以,貸后管理工作屬于重心之中的重心,也是防范信貸風險的關鍵所在。如果喪失“八大底線”,將會為整體信貸安全帶來巨大損失。


1

嚴查信貸資金流向


很多客戶經理的通病,便是根據貸前調查債務人提交的與貸款用途相關的“購銷合同”中約定的信息,將信貸資金通過受托支付的方式,支付給債務人交易對手,至于信貸資金的最終流向,便不再關心。其實,這是錯誤的。


債務人為了掩蓋自身經營風險,往往向金融機構提交的“購銷合同”,或多或少,存在不定量的水分。一是很多“購銷合同”多用于購買原材料,通過對債務人當前生產總規模驗證,原材料甚至是債務人兩年生產經營所需的量。二是往往客戶經理也會推算出債務人提交的“購銷合同”約定事項,邏輯關系不成立,卻往往睜一只眼,閉一只眼,總會在審批環節拍著胸脯說:“借款人經營良好,具備償債能力!”卻自始至終也未清晰得知債務人真實的年度生產銷售狀況。三是債務人提交的“購銷合同”交易對手是一家公司,貨款結算卻支付給個人,這種交易合同,十有八九是“假合同”。


所以,貸款發放以后,要盡量追查信貸資金最終流向,如果發現信貸資金流向不明,或者信貸資金回流,一定要及時發出風險預警,能提前收回的就提前收回,不能提前收回的,要制定短期還款計劃,督促借款人盡快結清貸款。千萬不要放松警惕,防止信貸資金形成最終損失。


2

及時收取增值稅發票


國家“營改增”稅改過后,有關稅務部門對企業經營狀況提高了監管。雖說有些企業能夠合理避稅,但也是極少數情況,不存在“企業與企業”之間產生交易,不開具“增值稅”發票的情況。


貸后管理跟蹤檢查時,很多客戶經理不會要求債務人按照“購銷合同”確定要素,提交“增值稅”發票原件,多是收集一張貨款“收據”,作為佐證貸款用途的真實性;或者拍攝記賬照片,證明債務人購買過“購銷合同”中約定的原材料。其實不然,信貸資金通過受托支付的方式,支付給交易對手,也就意味著貨款資金已經轉入交易對手賬戶,銀行出具的會計憑證回單,足以證明交易的真實性。債務人交易對手再為債務人出具一張受到貨款的“收據”,明顯不符合會計記賬常規。


所以,貸后管理要真真切切的查實會計賬,徹底了解債務人購買原材料的真實渠道。對于不符合邏輯的會計憑證,足以證明信貸資金已被挪作他用,作為客戶經理要及時采取措施了。



3

嚴防債務人短期借款的增長


債務人在一家銀行取得用信后,往往會整頓當前不利局面,依照現有取得的訂單,及時交貨,收回貨款。在信貸資金期限內,取得生產銷售利益的最大化。


如果客戶經理發現債務人在本行取得用信后,又不斷向其他金融機構申請或者取得用信,這就說明,債務人當前取得用信,不足以維持生產,雖然短期內能夠解決燃眉之急,但從長遠看,仍需大量信貸資金的涉入。這種表象,說明兩點,一點是債務人確實需要信貸資金投入,推動生產,使之從初始期過渡到成長期,不至于企業后期生產乏力。二點是債務人無節制獲取用信,只會加快推動企業衰亡。


這就需要客戶經理有一個準確判斷,一旦發現債務人在本行貸款期限內,持續增加用信,一定要高度關注,切不可大意。


4

嚴格開展信用評級


如果是按照十級分類信用評級法則,建議客戶經理對相關的數據采用,一定要要做到百分之百的準確性。如果是按照基準的五級分類信用評級法則,則要注重“任意項”分值計算情況。索然有關信用評級有效期,大多銀行維系到一年以內。但是隨著債務人的運營,信用評級總有高起低落,不同節點,往往的信用評級結果,大不相同。為了了解債務人實際經營情況,建議客戶經理每季度對債務人展開信用評級,一旦債務人評級結果表象不佳,建議采取措施,防止不利因素對信貸資金的影響。如果情況最終判斷不利,也建議提前回收貸款。


5

遵循五級分類認定標準


五級分類認定不等同于信用評級,要遵循五級分類堅守的五大原則“風險原則”、“真實原則”、“審慎原則”、“靈活原則”、“及時原則”,所提取的財務因素、非財務因素信息,一定要把事實賬務掌握清楚。所采用數據一定要與債務人實際經營數據相符。并判斷哪些不利因素對信貸資金整體安全,產生不利影響。


建議客戶經理按月收集債務人與五級分類相關的材料,進行一次處分,每季度采取一定最終五級分類認定。綜合因素考慮判斷,是否維持原五級分類認定標準,還下降一個等級。如果債務人從“關注”降至“次級”,建議客戶經理不惜一切代價,提前清收貸款,并全面收集債務人資產信息,應對債務人的形勢變化無常,為采取訴前資產保全、法律訴訟作全面準備,謹防不測。



6

及時開展債權核對


貸款發放后,客戶經理一定要及時開展債權核對工作,不僅是針對債務人,更要針對保證人開展債權核對,抵押物查看抵押物抵押狀態,損益值情況,還要查看抵質押物入庫保管情況。盡量在貸款存續期間,不低于每季度一次債權核對的頻次,配合實地走訪,一次性完成,避免走形式,走過場。所要核對的債務人、保證人、抵質押物等信息,一定要準確無誤,避免債權受損和出現瑕疵。


7

注重債務人公示信息變動情況


貸款發放后,很多債務人選擇變更法定代表人、股權變更,作為銀行很難察覺。甚至,很多債務人變更以后,實際控制人也進行了內部變動。在銀行原董事、股東、法定代表人有權簽字人均進行了變更,并且變更以后,不在銀行作印鑒變更。這種情況,足以說明債務人在有意躲避債務,隨著自身的生產經營的利和弊,左右自身的償債意愿。


建議客戶經理時刻關注債務人公示信息變動情況,一旦發現債務人頻繁(1次以上)變更法定代表人、董事、股東、財務負責人等信息,建議及時采取風險預警,并采取貸款提前清償措施。


8

時刻關注債務人結算渠道


很多銀行,對債務人發放用信前,總會約定債務人在本行的業務結算量。實際是,一旦信貸資金投放后,債務人變回很少在本行發生業務交易,即便有那么幾筆,但是金額也會少得可憐。建議客戶經理注重債務人業務結算量,即便不在本行結算,也要關注債務人在他行業務結算量,并于財務報表、增值稅發票等資料進行對比,驗證債務人生產銷售情況,并準確判斷出債務人償債能力。如果債務人在本行存有用信,卻不利用本行渠道進行業務結算,這種貸款客戶不要也罷!


貸后管理較于貸前調查,工作較為繁瑣,也更為謹慎。不但要處置好銀行和客戶的雙邊關系,還要時刻注重信貸資金的安全。其中的利弊權衡,需要客戶經理善于自我總結經驗和靈活運用。最后一句話,貸后管理一定要有自己工作底線,控實紅線既是底線,一切圍繞信貸資金安全進行風險防控,做到盡忠職守。