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绝地求生端游手机能下吗 www.snama.icu 我們一般把逾期管理分為三個階段:


第一個階段:逾期前——提醒教導


這個階段的關鍵詞是“提醒教導”,主要包括貸前調查、貸中審查和貸后管理三個階段,在這個階段,在遵守業務流程的前提下主要以提醒和教導客戶為主,通過提醒客戶和對客戶的信用教育督促客戶及時還款,有效的減少逾期。


第二個階段:逾期前期——了解糾正


這個階段的關鍵詞是“了解糾正”,是指逾期出現后的最初一段時間,在這個階段信貸機構的主要任務是了解客戶逾期的原因,并且需要在貸前和貸后的基礎上進一步調查和了解客戶的信息,并對逾期后客戶的還款意愿和還款能力進行分析和評估。在此階段,以協商為主,施加壓力為輔,如果能通過協商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的,也是成本最低的。


第三階段:強力催收階段——強力施壓


這個階段的關鍵詞是“強力催收”,在這個階段,催收人員的態度由協商為主轉變為施加壓力為主,協商為輔,通過給客戶施加壓力提高其還款意愿。在施壓的過程中,一般先采用非訴的方式施壓,非訴不行,再考慮訴訟施壓,如果情況緊急,也可以考慮直接提起訴訟。值得注意的是,即便提起訴訟的話,非訴的追討手段也要結合訴訟手段一并使用,這樣效果會更好。


接下來講一下具體的流程:


1
借款到期前


借款到期前主管客戶經理需要通過電話、短信等方式提醒客戶準時還款,如客戶表示不能按時還款,需提前進行處理,目前很多機構會通過系統自動發送短信的方式提醒客戶準時還款。根據貸后管理的一般原則,客戶經理在最后一次貸后管理時要重點關注借款人的還款來源是否充足,因此,客戶經理在給客戶打提醒電話時要結合貸后管理的情況在電話中要求客戶就能否準時還款給出確定性的答復,并詢問還款來源是否已經落實,如果客戶表示不能按時還款,客戶經理應當及時進行處理,及時進行“治療”。

 

2
還款日當天


查詢并提醒客戶還款。如果借款人未在還款日當天還款,到第二天就是逾期了,在這一天,客戶經理要及時查詢客戶是否存入還款金額,如客戶未足額存入還款金額,應及時提醒客戶還款,告知客戶正?;箍畹慕崩陀餛諢箍畹暮蠊?。


3
逾期后的前24小時


在客戶逾期后的前24小時(這個時間供參考,但筆者建議最長應當在逾期后48小時與客戶聯系,因為我們的反應速度是我們態度的最好體現),主管客戶經理一定要與客戶聯系,在多數情況下,主管客戶經理在這個階段一般是通過電話的方式與客戶進行聯系,客戶經理要掌握電話催收的基本知識和技巧,客戶經理打電話前要做好相應的準備工作。通過電話催收,就小微企業信貸業務而言,如果客戶承諾的還款日期不超過三天可考慮暫不上門(不是絕對不上門)!如果通過電話聯系不上借款人(第一個電話一般是打給企業主),應第一時間與借款企業其他負責人或其所留聯系人進行聯系,以便了解借款人的實際情況。根據具體情況,也可以直接去客戶經營場所或家里去實地了解相關情況。如何撥打第一個催款電話,我們會在本章后面進行詳細介紹。根據了解的情況,客戶經理如果覺得有必要,應第一時間及時向主管領導進行匯報。


4
逾期后的前三天


客戶經理應當在電話催收的基礎上,在逾期后的前三天去客戶的經營場所及家里進行查看,掌握了解借款人的實際情況??突Ь硪莆丈廈糯呤盞幕局逗圖記?,另外,在這個環節,建議客戶經理帶上制式的催款函,要求客戶簽收相應催款函,客戶是否配合簽收催款函,有助于我們對其還款意愿是否積極進行判斷??突Ь砣綣醯糜斜匾?,應第一時間及時向主管領導進行匯報。


5
逾期后4—7天及時匯報


客戶經理在電話催收、上門催收的基礎上,應將相應情況及時通過書面形式匯報給業務部門主管領導并抄送風控部門負責人。書面匯報應簡單明了,主要包括三方面的內容:借款人及借款情況介紹、逾期原因分析、下一步工作建議。另外,不排除客戶經理在這個階段會再次上門進一步了解借款人的相關情況。


6
逾期后兩周內出臺追討方案


業務部門負責人會同風控部門負責人,應當在客戶經理匯報的基礎上,在逾期后的前兩周出臺具體的追討方案,如果認為有必要,業務部門負責人和風控部門負責人也可以親自去客戶現場查看了解客戶的實際情況。這里所說的“方案”類似于醫生看病時的“治療方案”,當病人去醫院看病時,醫生看病的流程和逾期處理的流程是非常類似的。病人到了醫院,醫生在詢問病情的基礎上,先要對病人進行各種檢查和化驗,根據檢查和化驗的結果確定病人所患是何種疾病,并根據病人的病情制定治療的方案,是保守治療還是動手術?吃藥的話吃什么藥?只有對癥下藥才能藥到病除。


在追討方案出臺之前,作為信貸機構要完成兩個基礎工作,一是對自身權利基礎進行分析,二是調查了解客戶的相關情況,筆者把這兩個基礎工作定義為兩個診斷,分別為診斷自己,診斷對手。信貸機構先要“診斷自己”,要通過對授信文件和授信資料的審查,判斷借款合同、借款手續在法律上有沒有瑕疵,如果有瑕疵,建議利用和客戶最初接觸的這段時間做證據的補強,一般來說,客戶在逾期的初期配合度是最高的。信貸機構除了要“診斷自己”之外,還要“診斷對手”,催收人員應當在貸前調查、貸后管理的基礎上,在客戶逾期之后對客戶的相關情況進一步進行調查和了解,以便對其逾期后的還款意愿和還款能力進行判斷,了解和分析逾期的原因,我們對借款人了解的越多,清收方案就越有針對性。


值得注意是,信貸機構首先應當把貸前、貸后的工作做到實處,借款人一些在貸前、貸后很容易就能獲得的信息,如果在貸前、貸后沒了解到,你會發現,到了逾期清收階段再想獲得難度就加大了。當然,貸前、貸后不能取代逾期后的調查,信貸機構應當在借款人逾期后對其最新的情況進行了解,并在了解的基礎上出臺具體的方案。


另外,信貸機構在上述“清收方案”出臺之前也會采取一定的“治療措施”,但是各位記住,在沒有充分了解逾期原因之前的“治療方案”在某種意義上都是應急處理措施。在醫院看病也是一樣的,比如一個頭疼,到了醫院之后醫生在查明具體病因之前,可能先讓病人吃些止疼藥,這只是應急的處理措施。


關于逾期方案,筆者認為,大的方向信貸機構只有兩個選擇:


第一,讓借款人緩一緩,過段時間再還錢。


在實踐中,讓客戶“緩一緩”有很多種處理方案,比如展期、延期還款、借新還舊、讓第三方承接債務、債務重組等。需要注意的是,展期一般適用于“緩”的時間比較長,并且需要在借款到期前就辦好展期手續,筆者認為,展期雖然一般是在借款到期前辦理相應手續,但其也是一種處理逾期的方式,因為有很多業務如果不選擇展期,借款人到期肯定會逾期的。延期還款相對于展期來說,一般適用于“緩”的時間比較短的時候,延期還款一般每次不超過一個月,最多延期兩次。借新還舊又被稱作以貸還貸,也是處理逾期的一種非常重要的方式,在實踐中被廣泛采用。


一般情況下,緩一緩適用于借款人還款意愿良好,有恢復還款能力的可能,恢復的周期不是很長的情形下?;閡換閡運鶚Р煥┐笪駒?,在一些特定情況下,債權人有可能會做出適當的讓步,比如減免一些利息。如果決定給借款人緩一緩,信貸機構作為債權人應當確定緩的方式,并就緩一緩達成相應協議,在協議中對違約責任約定清楚,并盡可能讓借款人增加擔?;蚱淥ūU洗朧?。



第二,讓借款人現在就還錢。


如果是這種選擇,就明確告知借款人,讓借款人籌集資金還款。這里需要注意的是,即便是選擇讓借款人還錢,作為信貸機構一般也需要給借款人一定的時間去處置資產或籌借資金,雖然同樣是給了借款人一定的時間,但這和第一種選擇是不一樣的。如果想讓借款人還錢,借款人先要有償還的意愿,債權人需要通過協商、施壓的方式讓借款人維持和提高借款人的還款意愿。如果借款人自身還款能力不足,可以要求其對外籌借資金或行使擔保權利,有的時候,即便行使擔保權利信貸機構也無法收回全部債權,那就不可避免的會遭受一定損失了。


綜上,當借款人逾期后,信貸機構的清收方案從大的方向來說,只有兩個選擇,一是讓借款人緩一緩,過段時間再還錢,二是讓借款人現在就還錢,沒有第三個選擇。筆者建議,就逾期處理而言,信貸機構依然應當遵循通過流程去控制風險的基本理念,結合自身情況,制定逾期處理的基本流程,流程的制定要把握幾個關鍵的時間節點:逾期前做什么?逾期多長時間打第一個催款電話?多長時間上門?多長時間匯報?多長時間出方案?我們把控不了結果,但是我們把控的了過程。


作為信貸機構目前最大的問題就是無原則的等,筆者建議,就逾期而言,一定要結合業務情況,確定出臺“治療方案”的最長期限,并在這個期限內做出選擇。信貸機構不要害怕選擇,我們需要做的,就是在方案出臺之前把基礎工作做好,并做出相應的選擇,是讓借款人緩一緩,過段時間再還錢,還是讓借款人現在就還錢,即便選擇錯了,在實施方案的過程中我們還有調整和修正的機會。記住,不選擇也是一種選擇,錢是等不來的。


7
執行方案


方案一旦確定下來,接下來就是執行方案了,在執行方案的過程中注意靈活的處理問題,把握好度。一般是先通過協商為主的方式說服借款人及擔保人等接受我們的方案,如果借款人不接受,逐漸加大施加壓力的強度,必要的時候及時提起訴訟。需要注意的是,我們制定的方案應當是合情、合理、合法,并且從客觀上借款人及擔保人是有能力配合做到的,如果我們制定的方案基于實際情況,借款人根本就沒有能力配合做到,那制定這樣的方案是沒有意義的。


8
根據進展反饋,及時調整方案


方案在執行的過程中不是一成不變的,要根據實施的情況及時對方案進行調整。


備注:上述逾期清收流程供參考,建議根據自身情況做出調整。